בנקודת הזמן הנוכחית, תוחלת החיים בישראל מגיעה לממדי שיא. נכון לסוף 2020, כ-12% מהאוכלוסייה הם בני 65 ומעלה על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. מדובר בלמעלה ממיליון ישראלים, שנכנסים לתקופה שמחזיקה במלוא הפוטנציאל להיות קסומה אבל עשויה להיות מאתגרת מבחינה כלכלית.

כאשר ההכנסות בשנים המאוחרות של החיים נמוכות משמעותית, או אינן קבועות, תיתכן פגיעה באיכות החיים. אלא אם דאגתם להיערך מראש לתקופה זו, באמצעות תכנון פרישה לפנסיה – אחד השירותים המרכזיים העומדים בליבת הפעילות של משרדינו.

מה כולל תכנון פרישה?

המטרה העיקרית של תכנון פרישה היא לאפשר לכם להתכונן לקראת גיל היציאה לפנסיה והפסקת העבודה בצורה מושכלת, כך שיעמדו לרשותכם בבוא העת הסכומים המקסימליים שתוכלו לצפות להם. תכנון פרישה יאפשר הקטנה משמעותית של ממד אי הוודאות, המאפיין מטבע הדברים כל מקרה של יציאה ממעגל העבודה, ולאפשר לכם להבין לקראת מה אתם הולכים: בצורה מושכלת, ולרוב באופן מדויק ביותר (גם אם ברור שככל שהחיסכון נעשה מוקדם יותר, כך הוא צפוי להשתנות לכאן או לכאן).

הנקודה המרכזית היא שעם כל הרצון להתנהל נכונה מבחינה כלכלית בהווה, ולהיות עם הראש מעל המים מבחינה כלכלית, אסור לזנוח את העתיד. ברוב המקרים מחשבה מוקדמת על גיל הפנסיה ופתיחה של אפיקי חיסכון ייעודיים מוכיחה את עצמה כצעד המשתלם ביותר. בדרך זו הסכומים שמפקידים צוברים ריביות ותופחים ללממדי ענק. בנוסף נהנים כבר בהווה מהטבות מס עבור הכספים המועברים, אותן ניתן לקבל באופן שוטף או בעת הגשת בקשה לקבלת החזר מס. כחלק מהתכנון מומלץ לנסות ולחשוב מהם הסכומים שנרצה שיעמדו לרשותינו בגיל מבוגר, פונקציה של איכות החיים הרצויה, ההוצאות הכלכליות האפשריות וכן הלאה, ולראות מהי הדרך הנכונה ביותר להגשים זאת.

לא רק פנסיה

תכנון פרישה הוא הליך מורכב, שחייב להיעשות באמצעות בעל מקצוע. הסיבה הראשונה לכך היא בעזרת ייעוץ מקצועי, גדלים הסיכויים לבחירה נכונה של תוכנית פנסיונית המתאימה כמו כפפה ליד לצרכים, למצב ההכנסה ולציפיות של האדם לגבי עתידו. אין תוכנית פרישה אחת שדומה לחברתה הרי, והנתונים האישיים של האדם חייבים להשפיע על מסלול הפרישה שהוא מתכנן עבורו.

כחלק מתכנון הפרישה חשוב לרכז את כלל המידע לגבי התוכניות הפנסיוניות שהאדם מחזיק בהן, לרבות גובה הכספים, סוג הכספים בחיסכון (לחסכונות שונים יש כללי מיסוי שונים), מועד קבלת הכספים, התנאים למימוש הקרן, הסייגים וכן הלאה. המידע לגבי הנתונים האלה זמין פעמים רבות אך ורק אצל החברות המבטחות, ולא עבור הלקוח, כך שנדרש סיוע של בעלי מקצוע בתחום המחזיקים בקשרים ובמאגרי מידע הכרחיים.

חשוב להכיר היטב את תקנות המס ולבחון על פיהן את מאפייני הפנסיה: כך למשל סביר להניח שבמקרה נתון, הצעד המשתלם ביותר מבחינה כלכלית יהיה החלטה שחלק מסוים מהסכום ייפדה באופן חד פעמי, והיתר בצורה של קצבה המעוברת לחשבון הבנק של האדם הפורש מדי חודש. תכנון נכון יאפשר תשלום מס מינימלי, תוך ניצול הטבות המס הקיימות, מה שמגדיל את הסכום העומד לרשותכם.

חשוב להדגיש שתכנון הפרישה אינו מתייחס אך ורק לפנסיה, חשובה ככל שתהיה. ברשות האדם יכולות להיות תוכניות חיסכון אחרות שעשויות להיות רלוונטיות בגיל מאוחר, דוגמת קרן השתלמות, ביטוח מנהלים או קופת גמל. בנוסף לכך יש לקחת בחשבון מקורות נוספים של הכנסה בגיל מבוגר, לרבות קצבאות שהאדם עתיד לקבל מפאת גילו או מצבו הבריאותי, ירושה, הכנסות משכר דירה עבור נכס מגורים קיים וכן הלאה.

במילים אחרות: מדובר כאן בהתבוננות כלכלית מפוקחת ורחבה, כשרק כניסה לעומקם של הדברים והבנה של חוקי המשחק הפיננסיים תאפשר בחירת מסלול נכון לאדם הפורש ולבני משפחתו.

אל תעשו את זה לבד

אין צל של ספק שהעתיד הכלכלי שלכם חשוב מדי מכדי שתוכלו להתעלם ממנו. ההחלטה לפנות למומחים בתכנון פרישה יכולה לשנות את חייכם מבחינה כלכלית, להגדיל משמעותית את הסכומים שיהיו זמינים עבורכם בעתיד ולהקטין את ההוצאות הצפויות: דמי ניהול, ריביות, מיסים וכן הלאה.

במצב הדברים הזה ברור מדוע נדרש משרד הבקיא בנושאים רבים בתמונה הפיננסית, על ההיבטים השונים שלה. ידע מהסוג הזה וניסיון רב שנים עשויים לשפר באופן משמעותי את טיב השירות ואת הפתרונות המוצעים ללקוחות בסופו של יום.

משרדה של רואת גילה שוורצברג – רואת חשבון מנוסה, בוגרת לימודי כלכלה במסלול חשבונאות מאוניברסיטת חיפה מציע את זה בדיוק. גילה וצוות המשרד מספקים מכלול רחב של שירותים תחת קורת גג אחת, לרבות תכנון מס והחזרי מס לשכירים, בדיקת תיק ביטוח פנסיוני ופיננסי, ליווי עסקי (כולל דרך מעוף), ראיית חשבון לעצמאים ולחברות ועוד. עובדה זו מאפשרת לספק סיוע רחב היקף, תוך ראייה מושכלת של מצבו של הלקוח: כך למשל אחת הסוגיות המרכזיות בהפקדה לקרן פנסיה, חלק מרכזי בתכנון הפרישה, היא הטבות המס שניתן לקבל בדרך זו. כאשר מפקידים כספים על מנת לנצל את מלוא ההטבה, אפשר ליהנות מיתרונות כלכליים בהווה ובעתיד כאחד.

5/5 - (1 vote)